加州山火｜美國保險公司會賠償嗎？

本文的目的在於從金融市場的角度剖析，整個山火事件中保險公司的角色。

先上結論：
我認為加州政府現在的FAIR計畫沒有足夠的資產賠償即將到來的加州山火賠付潮，接下來加州政府將面臨一系列前所未有的醜聞。為了避免被某些人帶風向混淆視聽（帶向過度批判或是審判貪婪的保險公司而非應有地抨擊加州政府），我認為，加州政府和民主黨的失敗治理是整件山火事件毋庸置疑的主要責任方（至少99%）。

再者，需要明確區分，取消保險（Policy Cancelation) 和拒保（Policy Denial)，違約(Default)和拒賠(Claim Denial) 有本質的區別，國人所謂的”棄約精神”.事實上是指保險公司違約或是拒賠的情況。將拒賠和拒保混為一談是現在許多水文帶節奏常見的錯誤。

事實上，現在加州火災保險的問題在於，保險公司預先評估了包括政府施政，天氣極度乾旱等因素大量取消保險，這不意味著保險公司違約或直接拒賠（因為之前災難還沒有發生）。
加州政府在保險領域做的最差的莫過於扼殺了保險公司定價的自由，扼殺了自由市場的定價體係從而迫使賠付風險集中在FAIR方案（一個政府主導的保險體系）上，這將最終導致FAIR由於資金不足無法償付(insolvency) 的情況發生（massive risks concerntration/ no risks diversification)。

加州政府是如何摧毀保險業定價體系的？

加州因為不允許保險公司將氣候變遷（climate change)以及其他風險變數作為考量作為保險定價的因素，變相逼迫保險公司減少，甚至是撤離加州業務，這也使得加州政府的官方保險（FAIR）計劃成為”最後的諾亞方舟”，迫使了FAIR承受巨大的風險（當市場允許自由定價的時候，更多的保險公司將一起承擔此次山火的風險並進行賠付，富人可以選擇更加昂貴多樣的高價保單，窮人可以選擇FAIR專案作為承保方式，多元化的賠付方案意味著更加強韌。

加州政府由於DEI文化頻出腦殘決策

本質上來說，加州政府由於受到DEI文化支配，腦殘缺乏對市場機制的理解，定下的類似於提高加州員工的最低薪資和類似保護delta smelt 這類小銀魚免於滅絕而浪費了數百萬加侖的淨水資源，政府花了相當大量的資金和水資源用於這類動物的保留上，而非美國居民的合法權益上。